Bank oder Vermittler? Entscheidend sind die konkreten Konditionen, erreichbare Kreditgeber, Beratungsqualität und die Unterstützung beim Antrag. Es gibt keinen verlässlich belegten pauschalen Zinsvorteil für einen dieser Wege. Dieser Vergleich hilft, die Unterschiede anhand Ihres Vorhabens zu prüfen.
Der direkte Vergleich
Die Tabelle lässt sich seitlich verschieben.
| Merkmal | Filialbank / Sparkasse / Volksbank | Unabhängiger Berater (§34i GewO) |
|---|---|---|
| Anzahl Kreditgeber im Vergleich | Eigenes Institut und gegebenenfalls Kooperationspartner | Abhängig vom Marktzugang |
| Direkte Kosten für Sie | Konditionen und Zusatzleistungen prüfen | Vergütung und mögliches Kundenhonorar klären |
| Konditionsvorteil | Nur im konkreten Angebotsvergleich feststellbar | Kein allgemeiner Vorteil belegt |
| Förderprogramme (KfW, BAFA, Landesförderung) | Programm und Bank prüfen | Programm und Vermittler prüfen |
| Bausparen / Forward-Darlehen / Versichererdarlehen | Nur eigene Hausprodukte | Über mehrere Anbieter kombinierbar |
| Komplexe Bonität (Selbstständige, Patchwork, mehrere Objekte) | Einzelfallprüfung | Einzelfallprüfung der jeweiligen Bank |
| Persönlicher Kontakt vor Ort | In der Regel ja | Je nach Berater; Online und vor Ort üblich |
| Beratungsdokumentation | Pflicht | Pflicht |
| ESIS-Merkblatt | Pflicht | Pflicht |
| Geschwindigkeit bis zum Angebot | Abhängig von Unterlagen und Auslastung | Abhängig von Unterlagen und Auslastung |
Wann die Hausbank ausreicht
- Sehr einfache Anschlussfinanzierung mit unveränderter Darlehenssituation, hoher Tilgung und gutem Vertrauensverhältnis. Hier kann der Unterschied gering sein.
- Sehr enge Bindung zur lokalen Sparkasse mit zusätzlichen Produkten (Geschäftskonto, regionale Förderprogramme). Manche Sparkassen lassen sich nur direkt ansprechen.
- Sehr kleine Darlehenssummen unter 100.000 €. Hier ist die absolute Zinsersparnis durch Marktvergleich begrenzt, der administrative Mehraufwand kann den Vorteil aufzehren.
- Persönliche Präferenz für direkten Bankkontakt ohne Zwischenebene. Berechtigtes Argument – nur transparent eingerechnet.
Wann eine bankübergreifende Vermittlung helfen kann
- Erstkauf einer Wohnung oder eines Hauses. Sie haben noch keinen wirtschaftlich relevanten Bezug zu einer Bank – jede Bank ist neu.
- Darlehen ab 300.000 €. Prüfen Sie, ob mögliche Konditionsunterschiede den Beratungs- und Wechselaufwand rechtfertigen.
- Kombination mehrerer Bausteine (Annuität + KfW + Bausparvertrag, gegebenenfalls Forward für die Anschlussfinanzierung). Bankberater haben selten alle Bausteine im selben Haus.
- Komplexe Bonität. Selbstständige, Eigentümer mehrerer Objekte, Patchwork, ausländische Einkommen, hohe Variabilität.
- Anschlussfinanzierung. Die bestehende Bank prolongiert in der Regel ohne Marktvergleich. Vergleichen Sie deshalb die konkreten Anschlussangebote.
Marktauswahl konkret prüfen
Welche Produkte eine Bank anbietet oder über Partner vermittelt, hängt vom Institut ab. Auch Filialbanken können Förderkredite und Verbundprodukte einbinden. Ein Vermittler kann ebenfalls bestimmte Anbieter ausschließen. Fragen Sie beide Seiten nach verfügbaren Kreditgebern, Förderprogrammen und den Grenzen ihres Angebots.
Was unabhängige Berater nicht ersetzen
- Die persönliche Sparkasse vor Ort – wenn Sie dort jahrelang Geschäftskunde sind und individuelle Konditionen verhandelt haben.
- Sehr enge regionale Sonderkonditionen einzelner Volksbanken, die nicht in Plattformvergleichen erscheinen.
- Filialbasierte Sondergespräche bei sehr großen Vermögen (Private Banking), bei denen ohnehin maßgeschneidert kalkuliert wird.
Holen Sie vergleichbare Angebote ein und klären Sie vorab Kosten, Anfrageart und Bearbeitungszeit. Vergleichen Sie Effektivzins, Restschuld und Flexibilität. Die Bank entscheidet nach Prüfung, ob sie das Darlehen anbietet.
Unverbindliche Auskunft. Keine Finanzierungszusage. Beispielrechnungen sind kein verbindliches Angebot — Konditionen abhängig von Bonität, Objekt und Kreditgeber.